號稱會比定存 其他儲蓄險報酬率高
他還秀給我看說六年的報酬率會有3.21%
經過研究之後 我發現不一定會比定存或其他儲蓄險高
怎麼說呢 先談一下這張保單的結構
保險公司收到保險費之後 先扣除保險費費用
剩下的每年依照宣告利率每年複利
玄機就在這裡了
目前宣告利率為3.65% 的確比一般銀行定存高(台銀三年期定儲固定為2.865%)
但是呢目前的3.65%僅適用於保單的前三年
三年之後就看保險公司那時候所宣告的利率
但是中國信託在推銷的時候都"假設"三年之後宣告利率為有3.65%算報酬給你看
所以出現3.21%這個數字
但事實上宣告利率是由保險公司依保單經營狀況自行決定(本章保單有下限1.5%)
講白一點就是保險公司自由心證
舉個例子來說好了
中國人壽和信利率變動型年金躉繳
在2005年6月宣告利率為2% 當時台銀三年期定儲固定為1.85%
哇 好棒 比台銀高
到2008年8月宣告利率為2.67% 台銀三年期定儲固定為2.865%
怎麼比定存低了 我可以抗議嗎
不行喔 預定利率是由本公司照保單狀況決定的喔 契約都有寫啊
所以呢
假設現在我繳了保費600000(以被推銷的親人52歲女性為例)
扣掉保險費費用 危險保費
前三年宣告利率為固定
因此三年後保單價值準備金確定為651399
年複利報酬為2.78% 要解約拿現金還要扣解約費用(每年不同 第三年為1.5% 六年之後無)
所以呢
如果真正要跟定存比
這是一個前三年為2.78%固定的定存 解約拿回現金要付解約費用
中國信託說 三年之後保險公司都會宣告很高的利率給你啦 所以存久了會比定存好啦
那和信利率變動型年金躉繳是怎麼回事???
此外還有提供例外兩個觀點
- 保險有節稅的效果嗎???
- 如果中壽倒閉???
你利息所得有超過一年27萬嗎
你留下的遺產會超過1000萬(大概)嗎
如果符合以上兩個狀況之一的話 的確會有節稅效果
存定存每家銀行不超過150萬都有存保負責(本金)
中壽倒閉由安定基金給付 但安定基金給付程度(最多90%)低於存保
